На 05.05.2025 г., с откриване на обществена консултация на проект на нов Закон за потребителския кредит, стартира процесът по транспониране в националното законодателство на изискванията на Директива (ЕС) 2023/2225 на Европейския парламент и на Съвета от 18 октомври 2023 година относно договорите за потребителски кредити, която отменя досега действащата Директива 2008/48/ЕО.
Новата директива има за цел да адаптира пазара на потребителски кредити към все по-нарастващата дигитализация на кредитирането, укрепване на потребителската защита и постигане на по-високо ниво на хармонизация в държавите членки.
Сред основните промени в режима на потребителското кредитиране, въведени с директивата са:
– Увеличава се горната граница на кредитите, за които ще се прилагат разпоредбите;
– По-строги изисквания за предоставяне на ясна и разбираема преддоговорна информация без информационно претоварване на потребителя;
– По строги изисквания относно рекламата на кредитни продукти. Държавите членки следва да въведат специфични разпоредби относно рекламирането на кредити като във всички случаи рекламите трябва да съдържат изрично предупреждение, че заемането на пари струва пари. Забраняват се реклами, които убеждават, че кредитът ще подобри финансовото положение на потребителя или твърдят, че регистрираните кредити в базите данни имат слабо или никакво отношение за оценката на искането за кредит. В този обхват попадат и рекламите, които акцентират върху лекотата или бързината на отпускане на кредита.
– Забраняват се т.нар. „практики на обвързване“ (tying practices), при които договор за кредит се предлага единствено в пакет с други финансови продукти или услуги, както и ясното им разграничаване от т.нар. „пакетни продажби“ (bundling practices), при които договорът за кредит се предлага в пакет с други финансови продукти или услуги, но и отделно;
– Забрана за използване на изведено по подразбиране съгласие на потребителите за сключване на договор за кредит или за закупуване на допълнителни услуги;
– По високи изисквания за извършване на оценка на кредитоспособността на потребителя. Кредит може да бъде отпуснат само когато резултатът от оценката на кредитоспособността убедително показва, че поетите парични задължения ще бъдат изпълнени безпроблемно от кредитополучателя, при условията на сключения договор. Когато оценката се основава на система за автоматично вземане на решения, потребителят има право да получи разбираема и подробна информация от кредитора за извършването на оценката, да изложи своята гледна точка, както и да поиска преразглеждане на оценката.
– Задължение за предприемане на мерки за предотвратяване на свръхзадлъжнялост на
потребителите;
– Разрешение за извършване на дейност, регистрация и надзор за всички кредитори и кредитни посредници, в т.ч. и тези, действащи в спомагателно качество.
Срокът за транспониране на директивата от държавите членки е 20 ноември 2025 г., а предвидените в нея правила започват да се прилагат от 20 ноември 2026 г. Следващият етап от процеса по транспониране на новите правила в българското законодателство е изготвяне на предварителна оценка на въздействието на проекта на Закон за потребителския кредит. След това законопроектът с мотивите към него, следва да бъдат публикувани за обществено обсъждане.